경제활동을 하다 보면 어쩔 수 없이 빚을 지게 되는 경우가 종종 생깁니다. 하지만 과도한 빚은 오히려 삶을 더 힘들게 만들 수 있기 때문에 적절한 시기에 자신의 상황에 맞는 방법으로 정리할 필요가 있습니다. 그렇다면 개인회생 및 파산신청 외 다른 제도들은 없을까요? 그런 의미에서 오늘은 현재 시행되고 있는 채무조정제도에 대해 알아보려고 합니다.
신용회복위원회 신속채무조정
신용회복위원회 신속채무조정은 대출 및 카드대금 연체전에 스스로 연체 가능성이 있다고 판단되면 신청할 수 있는 채무조정제도입니다.
일시적 채무상환이 어려운 분들에게 유리한 신용회복지원 제도이며, 다른 채무조정 제도보다 비교적 신용도가 빠르게 회복된다는 것이 장점입니다.
1. 신속채무조정 지원대상
신용회복위원회 신속채무조정 지원대상은 연체가 없거나 연체기간이 30일 이하인 분이 아래의 요건을 충족하면 신청이 가능합니다.
최근 6개월 내 신규 발생 채무액이 총 채무액의 30% 이하라는 문구가 있는데 신용카드는 신용카드 발급일로 채무일이 잡히니 신용카드를 발급한지 6개월 이상되었다면 관계가 없습니다.
2. 신속채무조정 대상채무
신용회복위원회 신속채무조정 대상채무는 대부분의 금융기관에서 받은 대출금 또는 카드대금이 포함됩니다.
다만 채무자와 채권금융회사가 합의하여 신용회복지원 협약에 준하는 정도로 상환조건이 변경된 채무 및 정책자금대출 등 법류에 의해 채무조정이 제한되는 채무는 포함할 수 없으니 유의바랍니다.
3. 신속채무조정 지원내용
신용회복위원회 신속채무조정을 신청하면 상환기간 연장 및 분할상환, 상환유예, 연체 이자 감면 등의 혜택을 받을 수 있습니다.
4. 신속채무조정 신청방법
신용회복위원회 신속채무조정은 방문신청 및 온라인 신청이 가능합니다.
위의 신용회복위원회 콜센터로 상담한 이후 가까운 지부에 방문하여 신청할 것인지 아니면 인터넷으로 신청할 것인지 결정하고 신청하시면 됩니다.
보다 자세한 사항은 신용회복위원회 상담 콜센터 1600-5500으로 문의하시길 바랍니다.
채무조정제도 장단점 비교분석
우리나라에서는 신용회복위원회에서 운영하는 사적 채무조정제도와 법원에서 운영하는 공적 채무조정 제도가 있습니다. 각각의 채무조정제도의 장단점에 대해 비교해보겠습니다.
1. 프리워크아웃 장점과 단점
프리워크아웃은 개인워크아웃과 개인회생에 비해 신청이 간편하며 신청 후 변제금을 다 변제했을시에 빠른 신용회복이 장점입니다.
주로 채무가 적어 월 변제금이 많지 않은 분들이 신청하는 제도입니다. 간혹 채무의 규모가 큼에도 불구하고 채권추심이 두려워 한달 연체 후 바로 프리워크아웃을 신청하는 경우가 있습니다.
하지만 이것은 잘못된 생각입니다. 프리워크아웃은 다른 제도와 비교했을 때 많은 금액을 변제해야 합니다.
심지어는 이자까지 꼬박꼬박 내야하는 제도이기 때문에 채무의 규모가 크다면 개인워크아웃 아니면 개인회생으로 변제 계획을 세우시는 것이 옳은 방법입니다.
즉, 월변제금이 부담되지 않고 상환기간도 짧은 채무일 경우 혹은 카드사 여기저기 채무가 있어 월변제금을 줄이려는 목적으로 채무통합을 하려는 분에게 적합한 제도입니다.
2. 개인워크아웃 VS 개인회생
채무의 규모가 크다면 개인워크아웃을 할지 아니면 개인회생을 할지 잘 판단해야합니다. 우선 개인회생에서 인정되는 부양가족은 적은데 소득이 많다면 개인회생을 할 이유가 없습니다.
왜냐하면 최저생계비를 제외한 모든 소득을 월 변제금으로 36개월간 납부하는 것이 개인회생입니다.
월 소득이 300만원인 채무자가 1인 부양가족을 인정받으면 한달에 개인회생 변제금으로 납부해야 하는 금액이 약 200만원 가량입니다.
채무의 규모가 워낙커서 한달에 200만원을 납부해도 즉 7200만원보다 훨씬 많은 금액의 채무를 가지고 있다면 모를까 그렇지 않으면 개인워크아웃을 하는게 정상적인 생활을 영위하며 채무를 변제하는 데 더 유리합니다.
반대로 월 소득이 적거나 개인회생 부양가족 인정가족이 많다면 개인회생을 하는 것이 유리합니다. 개인회생의 최대 장점은 뭐니뭐니 해도 3년이면 부채가 탕감된다는 것에 있으니까요.
다만 1금융권에 아파트등의 담보대출을 가지고 있다면 개인회생 신청시 은행에서 경매를 진행할 가능성이 높으니 이 부분도 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
보험사등에서 받은 담보대출의 경우는 연체만 되지 않으면 강제경매를 진행하는 경우가 거의 없지만 그래도 거듭 꼼꼼히 확인 후 진행하시길 바랍니다.
3. 나에게 맞는 채무조정 제도는?
사전채무조정, 프리워크아웃, 개인워크아웃, 개인회생 제도는 각각의 장단점이 존재합니다. 그렇기 때문에 본인에게 맞는 채무조정 제도를 선택하는 것이 매우 중요합니다.
- 사전채무조정 : 채무의 규모가 적으며, 신용불량자 및 법적조치가 진행되면 안되는 경우 신청하는 것이 좋습니다. 채무의 규모가 크다면 열심히 상환하다 채무조정을 중도에 포기할 수 있으니 개인워크아웃 또는 개인회생을 고려해보시길 바랍니다.
- 프리워크아웃 : 채무가 얼마되지 않아 이자포함하여 채무를 변제할 수 있을 때와 상환기간을 짧게 잡고 단기간에 채무를 변제하고자 할 때는 프리워크아웃을 하는 것이 유리합니다. 완제시 빠른 신용회복을 기대할 수 있습니다.
- 개인워크아웃 : 본인 명의의 주택담보대출이 있거나 부양가족대비 월소득이 많을 경우 개인워크아웃을 하는 것이 가장 좋습니다.
- 개인회생 : 본인 명의의 주택담보대출이 없거나 월소득 대비 부양가족이 많아 개인회생 월 변제금 책정이 적게 나올 경우에는 개인회생을 하는 것이 좋습니다. 3년만에 모든 부채를 탕감할 수 있는 장점은 덤입니다.
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